O que é um cartão de crédito e como funcionam os cartões de crédito?

Cartões de crédito são um tipo de dívida rotativa. A maioria das contas de cartão de crédito tem um limite de crédito. Contanto que você mantenha seu saldo abaixo do seu limite de crédito, você poderá assumir novas dívidas continuamente fazendo compras. Você também paga regularmente essa dívida com seus pagamentos mensais. Diferentemente da dívida amortizada (como hipotecas e empréstimos para carros), em que seu plano de pagamento reduz consistentemente o tamanho da dívida, a dívida rotativa permite que seu saldo continue a crescer, muitas vezes sem você perceber.

Cartões de crédito são dívida não garantida

Como não há garantias vinculadas à dívida do cartão de crédito, elas são uma forma de dívida não garantida. Isso significa que, se você não efetuar seus pagamentos, a empresa do cartão de crédito não poderá apreender imediatamente os seus bens que estão vinculados à dívida. Em uma hipoteca residencial, que é uma dívida garantida, o banco pode recuperar sua casa se você não efetuar um pagamento. Se você acha que isso soa bem, pense novamente. Em troca do risco extra, os credores cobram uma taxa de juros muito mais alta por dívida não garantida. É por isso que você pode obter uma taxa de juros de 3 a 4% no seu empréstimo à habitação, enquanto uma taxa de juros típica de cartão de crédito está mais próxima de 20%.

Não fique com a impressão de que, como os cartões de crédito são dívidas não garantidas, você pode optar por saldos no cartão de crédito sem consequências. Embora a empresa do cartão de crédito não possa recuperar a propriedade imediatamente, a falta de seu cartão de crédito afetará seriamente sua pontuação de crédito e enviará sua fatura às cobranças. Se você continuar a negligenciar sua dívida, os credores podem entrar com uma ação contra você e, potencialmente, ter seus salários reduzidos.

O que significa manter um equilíbrio?

Embora você seja obrigado a efetuar um pagamento em seu saldo todos os meses, não é obrigado a pagar todo o seu saldo. Quando você paga menos do que seu saldo, o restante é chamado de 'saldo transportado'. Quaisquer novas cobranças incorridas no próximo mês serão adicionadas a esse saldo transportado.

Quando você deve interesse?

Um mito comum sobre cartões de crédito é que você paga automaticamente juros sobre toda e qualquer compra. Isso não é verdade! Contanto que você nunca tenha uma balança, nunca terá interesse! Em outras palavras, se você pagar seu saldo integral todo mês, nunca terá nenhum interesse. Depois de começar a transportar um saldo, você começa a pagar uma taxa de juros de 20% (anualmente) sobre esse saldo. Depois que você pagar seu saldo integralmente, os juros serão interrompidos.

Uma outra maneira de evitar juros é com ofertas especiais em que os juros são dispensados ​​por um período de tempo especificado. Tenha cuidado com estes, no entanto. Primeiro, o uso dessas ofertas desenvolve o mau hábito de equilibrar. Segundo, a boa impressão das transações geralmente fica complicada. Por exemplo, muitas dessas ofertas estipulam que a oferta de 0% só é válida se você pagar seu saldo integralmente dentro do período. Caso contrário, você será pego com juros atuais e com todos os juros atrasados ​​do período promocional. Eu recomendo ficar longe dessas ofertas.

Como as pessoas se enterram na dívida de cartão de crédito

Acho que ninguém abre uma conta no cartão de crédito com a intenção de se endividar. E ainda acontece. Há uma razão para tantos anúncios na TV anunciarem alívio da dívida no cartão de crédito. É um ponto de dor grave. De acordo com a NerdWallet, o saldo médio da dívida do cartão de crédito era superior a US $ 15.000 ano passado. US $ 15.000 em dívidas com cartão de crédito são extremamente difíceis de pagar! Isso pode ser facilmente de um quarto a metade de sua renda. Além disso, US $ 15.000 significam que as primeiras centenas de dólares do seu pagamento mensal vão para juros! E lembre-se, US $ 15.000 é apenas a média - há pessoas com saldos muito mais altos. Então, como as pessoas se aprofundam tão profundamente?

É fácil gastar com cartão de crédito

Passar um cartão de crédito é tão fácil que você nem pensa. Psicologicamente, pagar com dinheiro frio faz com que você fique muito mais consciente da quantidade de dinheiro que está gastando. Você precisa fisicamente tirar o dinheiro da carteira e entregá-lo a um caixa. Com um cartão de crédito, você pode facilmente deslizar várias vezes em uma única viagem de compras e mal registrar as centenas (milhares!?) De dólares que acabou de gastar.

Um cartão de crédito permite que você gaste dinheiro que não possui

Não é preciso dizer, mas um cartão de crédito permite que você se endivide. Ou, em outras palavras, gaste dinheiro que você não possui. Quando você paga com dinheiro, cheque ou cartão de débito, seus gastos devem terminar quando o dinheiro secar. Não é assim com um cartão de crédito. Seu único limite é o limite que a empresa do cartão de crédito fornece a você. Esse limite é baseado principalmente no seu relatório de crédito e um pouco no seu limite anual, e nem um pouco no seu dinheiro disponível.

Nossa mentalidade de consumidor de curto prazo estimula ainda mais nossos gastos

Quando a capacidade de gastos quase ilimitada e a facilidade de gastos são combinadas com nossa mentalidade de consumidor, nossos gastos ficam loucos. Os anunciantes nos bombardeiam 24/7. Desejamos acompanhar os Jones (ou os Smiths ou quem quer que seja). Sentimos que sempre precisamos do gadget mais recente. E, de alguma forma, estamos convencidos de que cada compra finalmente nos fará felizes. Ficamos viciados em gastar e, de repente, podemos gastar o quanto quisermos. Nossa mentalidade de curto prazo torna isso ainda pior. Focamos tanto no que podemos comprar agora que deixamos de pensar em quanto tempo estaremos pagando por nossas compras.

Saldo transportado + juros + novos encargos = dívida permanente

Eles estabelecerão o limite o mais alto que considerarem sustentável. Eles definem o pagamento mínimo tão baixo que levaria anos para pagar seu saldo apenas com o pagamento mínimo. E isso se você parar de usar o seu cartão para compras. Mas como seu cartão de crédito é uma forma de dívida rotativa, você é sempre incentivado a aumentar essa dívida. O que nos leva de volta ao conceito de balança transportada. Se você apenas fizer o pagamento mínimo (devido ao pensamento de curto prazo, muitas pessoas fazem), terá um saldo transportado muito grande. Agora adicione o alto fator de interesse. Como você está carregando uma balança, você deve interesse nessa balança. Então, agora, para o mês seguinte, o seu novo equilíbrio agora é uma grande combinação de grande equilíbrio do mês passado realizada, o alto interesse em que o equilíbrio, além de todas as novas compras que você só tinha de fazer.

Como usar cartões de crédito com sabedoria

Então, como você evita cair na armadilha da dívida no cartão de crédito? Embora exija disciplina e determinação, é possível gerenciar sabiamente um cartão de crédito.

NUNCA faça um balanço

Essa é a regra mais importante de usar um cartão de crédito. Carregar uma balança em qualquer circunstância deve ser evitado a todo custo. Por um lado, a taxa de juros de ~ 20% é tão ultrajante que limita o roubo de rodovias. Mas muito pior, carregar uma balança mesmo quando você abre a mentalidade de que carregar uma balança é aceitável. A dívida do cartão de crédito é a heroína do setor financeiro e você nunca sabe quando ficará viciado por toda a vida.

Mantenha seus gastos dentro do seu orçamento

Para não ter um saldo, você deve poder pagar sua fatura integralmente. O que significa que todas as compras que você faz devem estar dentro do seu orçamento. Algumas pessoas gostam de descrever isso como usar seu cartão de crédito como cartão de débito. Existem várias maneiras de fazer isso, mas uma maneira fácil é registrar todas as compras com cartão de crédito no seu registro de cheques, deduzindo a compra do seu saldo bancário como se ele já tivesse saído do banco. Use a autodisciplina para não deixar o saldo do registro ficar abaixo de 0.

Outra maneira é configurar um orçamento com uma ferramenta on-line. Muitas ferramentas de orçamento on-line serão sincronizadas com sua conta do cartão de crédito, classificarão cada compra e deduzirão imediatamente cada compra das várias categorias de orçamento que você configurou. Quando você atingir o limite máximo de uma categoria de orçamento para o mês, pare de gastar nessa categoria. Desde que seu orçamento esteja alinhado com sua renda real, você nunca deverá ter problemas para pagar o saldo do cartão de crédito integralmente. Novamente, isso requer alguma autodisciplina e iniciativa para definir o orçamento e depois aderi-lo.

Conhece a ti mesmo

Uma grande parte do uso inteligente de um cartão de crédito é saber quanta autodisciplina financeira você possui. Eu não quero dizer isso como um desafio ou um desânimo! Você não é uma pessoa pior ao reconhecer que está vulnerável a dívidas com cartões de crédito. Se você não confia em si mesmo para fazer compras no cartão de crédito, então não! Leve apenas dinheiro com você. Mas talvez você possa usar seu cartão de crédito estritamente para contas mensais. Você não vai pedir à sua empresa de eletricidade que dobre sua conta apenas porque está pagando com cartão de crédito. Talvez você também possa usar seu cartão de crédito para abastecer. É provável que você não dirija mais milhas apenas porque preencheu um cartão de crédito. Um cartão de crédito também permite que você pague na bomba, evitando as tentações da loja de conveniência. Descubra o que funciona para você e siga em frente.

Automatize seus pagamentos

Poucas coisas farão com que você queira se esforçar mais do que pagar juros e multas por atraso apenas porque se esqueceu de pagar a conta. Que eu saiba, todos os fornecedores de cartão de crédito permitem que você configure pagamentos automáticos. Use esse recurso! Configure sua conta para ser pago integralmente todos os meses. Além de evitar taxas atrasadas, você também economiza em carimbos, cheques e tempo. Enquanto você estiver nisso, coloque todas as suas outras contas regulares no pagamento automático.

Ficar com cartões sem taxa

Alguns cartões de crédito vêm com taxas anuais, outros não. Às vezes, a taxa anual compra algumas vantagens incríveis, mas, na maioria das vezes, cartões com taxas não são melhores (ou piores) do que cartões gratuitos. Para o consumidor médio, cartões sem taxa são a melhor aposta. Se você é um passageiro frequente, um hóspede frequente de um hotel ou um mega comprador de supermercado, talvez pagar uma taxa possa fazer sentido. Apenas verifique se o valor que a taxa está comprando vale o custo.

Então, por que se preocupar com cartões de crédito?

Com o risco de enterrar-se em dívidas de cartão de crédito e juros super altos, por que dar uma olhada nos cartões de crédito? Quais benefícios valem a pena arriscar uma vida inteira de dívidas? Como eu disse antes, se você é vulnerável a dívidas no cartão de crédito, é melhor ficar longe. Mas se você puder usar os cartões de crédito com responsabilidade, os benefícios são muitos.

Recompensas com cartão de crédito

Para muitos, inclusive eu, as recompensas são o maior atrativo dos cartões de crédito. Afinal, quem não gostaria de ganhar 1-3% de volta nas compras que estava fazendo de qualquer maneira. Por uma questão de simplicidade, prefiro cartões que não tenham categorias rotativas. Por uma questão de flexibilidade, prefiro cartões que pagam em dinheiro direto. Mas encontre o cartão que funciona bem para você. Meus dois cartões favoritos são e o cartão. Eu ganho aproximadamente US $ 400 / ano em pontos de cartão de crédito - não exatamente troco de frango.

Benefícios do cartão de crédito

Além das recompensas, os cartões de crédito geralmente vêm com uma variedade de vantagens menos conhecidas. Alguns cartões oferecem proteção de compra para qualquer coisa cobrada no cartão. Muitas vezes, os cartões incluem seguro de aluguel de carro de cortesia. Se você viajar, poderá apreciar os cartões que você pode usar internacionalmente, sem taxas de câmbio. Por qualquer motivo, as empresas de cartões não anunciam realmente as vantagens do cartão, portanto, você pode se surpreender com o que diferentes cartões oferecem.

Os cartões de crédito podem efetivamente lhe interessar

Sim, eu sei, os cartões de crédito foram projetados para lhe custar juros. Então, como no mundo eles lhe interessam? É claro que isso só funciona quando você está pagando seu saldo integral todo mês. Mesmo quando você não possui saldo, na verdade não paga as despesas com cartão de crédito até o vencimento da fatura, quase um mês após a emissão da fatura. Além disso, como esse saldo inclui todas as cobranças efetuadas no mês anterior, haverá cobranças que você não pagará por quase dois meses. Isso tudo significa que o dinheiro fica na sua conta bancária por mais tempo, o que significa que você ganha mais juros. É claro que, no momento, sua conta bancária provavelmente não está cobrando juros de 1%, mas é melhor que nada.

Os cartões de crédito oferecem melhor proteção contra fraudes do que dinheiro ou débito

Isso pode parecer contra-intuitivo. Muitas pessoas evitam cartões de crédito especificamente porque estão preocupadas com o roubo de informações e a acumulação de dívidas em seu nome. Uma coisa que a maioria das empresas de cartão de crédito é muito boa, no entanto, é manter suas promessas de US $ 0 em responsabilidade por fraude. Normalmente, uma única chamada é suficiente para remover cobranças fraudulentas da sua conta e emitir um novo cartão. Um cartão de débito, por outro lado, geralmente vem com uma responsabilidade de fraude de US $ 50. E com dinheiro, você é responsável pelo que estiver na sua carteira quando a perder ou tiver no bolso

Usar um cartão de crédito mantém sua pontuação de crédito

Usar um cartão de crédito regularmente é a maneira mais fácil de estabelecer um bom crédito, que pode ser muito mais importante do que você imagina. Os credores usam sua pontuação de crédito para determinar o quanto você é arriscado. Isso determina quanto eles emprestarão e a que taxa de juros. Uma boa pontuação de crédito torna os empréstimos futuros mais disponíveis e mais baratos.

Mesmo que você não tenha a intenção de pedir dinheiro emprestado, sua pontuação de crédito ainda é importante. Eles são usados ​​por muito mais do que apenas credores. As companhias de seguros veem as pessoas com boas pontuações de crédito como clientes mais seguros e, portanto, oferecem taxas mais baixas aos clientes com bom crédito. Os proprietários também verificam o histórico de crédito para decidir se alugam para os inquilinos em potencial e até para alugar. Mesmo alguns empregadores em potencial verificam a pontuação de crédito de seus candidatos ao tomar decisões de contratação. O uso regular de um cartão e o pagamento consistente estabelecem um bom histórico e pontuação de crédito.

O veredicto do cartão de crédito - um saco misto

Então, os cartões de crédito são perigosos? Absolutamente. Isso significa que ninguém deve usá-los? Acho que não. Se jogar suas cartas da maneira certa (trocadilho?), Você não pagará um centavo em juros ou taxas, acumulará recompensas, reforçará sua pontuação de crédito e se protegerá de fraudes e perdas. No entanto, se você cair na armadilha da dívida de um cartão de crédito, poderá rapidamente se afogar em pagamentos e juros que sugarão a vida de suas finanças. E sim, é tão sombrio e deprimente quanto parece.